4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方

工商時報【林燦澤╱台北報導】

櫃買中心周四(9日)公布7位一級主管在內的人事異動,原交易部經理柯福榮接已懸缺一年的主任秘書,原管理部經理蔡旭昇調派業務委員,原業務委員吳靜娟調派企劃暨國際部協理等,相關人事均追溯自3月6日起生效。

櫃買中心指出,原新創發展部經理林家生調派交易部經理,原企劃暨國際部李鴻猷調派管理部經理,原上櫃審查部經理陳麗清調派新創發展部經理,上櫃審查部副理李淑暖升任經理。

至於經理級以下異動,包含上櫃監理部組長徐彬豪升任上櫃審查部副理,內部稽核小組組長林佩姻升任上櫃審查部副理,上櫃審查部副理林婉蓉調派上櫃監理部副理,債券部組長蔡宛玲升任企劃暨國際部副理,券商輔導部組長蔡明錕調派監視部組長,債券部高級專員林裕崇升任副組長,券商輔導部高專林澤聰升任為副組長等。

案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。房屋抵押貸款利率比較

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC信用不良汽車貸款融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀
撰文=林瑩秋(攝影=蕭芃凱)

520政治祭典接近,人心騷動。執政團隊急忙要端出一周年政績大菜,為了要讓菜色更豐富、好看,連擺盤都精心設計,出菜氣勢也先聲奪人,才好給老闆、顧客一個交代。至於菜好不好吃……那是另外一回事了。

但是「菜好不好吃」,恐怕才是蔡總統就職一年的重頭大戲,他必須履行對689萬張選票的承諾。這道理很簡單,大家都懂,就不知那做菜、上菜的人是怎麼回事,這麼愛演?

以下是一路力挺小英,從無怨無悔挺到心虛腳軟的企業主,在520前夕寫給小英的一封信:

花完1兆5000億,從此幸福快樂過日子?

古代欺君之罪是要被砍頭的,現代的人卻可以欺騙國王,還可以講話很大聲。

這次政府真的是要幫我們花好多錢,8800億的特別預算,加上地方配合款,一共是1兆5000多億!向後代子孫借這麼一大筆錢來花用,國王的謀士與大臣騙國王說,只要我們花了這麼多的錢,從此大家就可以過著快樂幸福的日子……。

因為以前的國王幫子民做決定,因此說: 你看古早的時代,政府幫你做十大建設做得多好,政府幫你投資台積電多麼的成功,因此我們再讓政府幫你花錢建設,幫你投資。

可是現在是新的時代,這樣的邏輯可以解決台灣的經濟困境,讓老百姓過得比較好嗎?

上次柯文哲選市長,蔡英文選總統,我們其實是希望他們可以用不同的方法,而且他們也都說他們會不一樣,所以我們選了他們。現在一年兩年的時間過去了,我們有感受不一樣嗎?好像也沒有。這一次的前瞻預算,更讓人困惑,台北市至少兩年下來省了549億,可是中央政府剛好反其道而行,讓我們這些做生意的人抓頭搔腦在想:到底是哪裡不對了?

機會成本、社會成本真的可以不算一下?

錢花掉了就沒有了,比這更嚴重的是時間一去不復返,除了機會成本之外,這麼大手筆的花費如果失敗了,那人民的信心崩潰,經濟如果再繼續救不起來,將導致社會治安敗壞,那是無法估計的損失與傷害。

幾個企業界朋友聚在一起,談起了軌道經濟學──當今最紅顯學,這大約有4200多億的工程預算,加上地方也要出錢,共約9500億。大家你一言我一語之後,不禁為民進黨政府捏一把冷汗,有人更大膽預言:「這軌道工程會把民進黨送上西天!」

為什麼?因為軌道工程發包時,場內有各國廠商比價競標,場外各家的代理人早就談好如何分工合作了,「不管是你龐巴迪還是他馬特拉標到,最後很可能又是八國聯軍分食大餅!」

而且,中央編列特別預算後,地方政府也要自籌配合款。你中央有出錢,我地方也有出錢,最後是由你中央政府來發包?還是我地方自己發包?我也有我選舉綁樁的需求呀。到最後,可能是各地方政府自行發包。但那麼多的軌道系統要如何整合?讓民眾不斷「換軌」轉車,像玩「闖關」遊戲一樣,才能順利抵達目的地?因為統整不易,這將會是民進黨的大災難。

萬一若干年後,這些軌道變成爛尾工程、套牢紀念碑,到底誰該負責呀?這時,或許會有人優雅地雙手一攤表示:「卡債協商我只是負責發醫師執照的,醫師沒醫德醫死人,又不是我醫死人,怎會是我要負責任呢?」

同一群人以前沒做出成果,為何這次可以?

你說這件事可以這樣魯莽嗎?政府是否一定要花錢做大建設經濟才可以起來?這種方法在前兩任的總統都用過了,有用嗎?如果有用,現在就不需要做這些事了。還有這些當朝的大臣,也都是以前的人,那時候沒有做出成果,為什麼這一次就會有不同?

過去的事就不說了,如果你們執行能力這次沒有問題,方法也是對的,那能不能拜託你們說清楚,因為真的很多錢。

如果無法說清楚,那也許可以問還有沒有其他的方法,而且這些方法是可以說清楚的。你不要那麼急,現在是在急什麼呢?過去16年多這樣過去了,再多等6個月,跟我們說清楚,可以不可以?

或者你有說不出口的理由,你真的在急的是三年後的選舉吧。如果真是這樣,那我們可以來看這樣的綁樁式做法對你的選舉有沒有幫助。如果沒有,那是欺君啊!

因為綁樁式的撒錢只會讓社會貧富愈不平均,引進更多的外勞,造成更多的土地徵收,引起更多的民怨,而且新創的5+2沒有效果,只會讓老百姓對你更最低個人信用小額借貸利率沒有信心,讓年輕人更看不到未來。

馬豪賭兩岸政治資本,蔡豪賭有限經濟資源

因為老百姓沒有像以前那麼好騙了,可是你們怎麼敢騙國王呢?一個尋常老百姓身處詐騙輸出王國被騙是有可能的,可是為什麼國王會被騙呢?

國王有各種不同的情報來源,怎麼你也會被騙呢?其實仔細想一下也很簡單,因為周圍的人都講國王喜歡聽的話,這樣想想會不會很恐怖?

每個人都知道國王最擔心的是三年以後絕對不能選輸,雖然大家都不說,可是這是國王的新衣。因此大家努力花錢綁樁,說著天邊的彩虹5+2+2+…的故事,這樣可以讓國王心安,但忽略了排擠效應,望著天邊的彩虹,卻也正踩踏著腳下的玫瑰。可是國王到底有沒有穿衣服?他心裡應該比誰都清楚。

現在政府最大的錯誤,在於豪賭經濟的有效資源,如同馬政府豪賭兩岸政治資本一樣,結果馬總統把兩岸的距離推得更遠,以前大家誤以爲兩岸很近,馬想把兩岸推得更近,卻讓兩岸離得更遠。同樣的錯誤會發生在蔡政府,只不過這次是經濟,將讓台灣的經濟與世界的主流經濟有更大的鴻溝,因為沒有全能的上帝啊。

策略是決定什麼不做,而不是決定做什麼

Michael Porter 策略大師說:「策略是決定什麼不做,而不是決定做什麼。」即使不要太多的道理,也可以想想這個道理,要做什麼事,要有什麼樣的人,我們有這麼多的專家與人才來成就這些偉大的事嗎?因此當這些偉大的目標,三年之後沒有成效,下一次的選舉怎麼選呢?

又或者,不是害怕三年之後會失敗,而是已經知道各家銀行貸款利率比較沒有理由會失敗,從勝選的那一天起,因為對手已經被徹底擊敗,他已完全執政而可以恣意妄為?

想想,嗯……想想,有點熟的說法,其實這樣更可怕。選舉成了唯一,理想都賣給魔鬼。

我是689萬分之一各家銀行信貸比較,我從期望變失望。但會不會絕望?我會看看,請你也想想。

延伸閱讀

■ 這兩件事都做得到 就請政府使出洪荒之力衝刺前瞻計畫

行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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